一、開(kāi)篇：

本篇文章，我們主要來(lái)拆解下一般B2C電商公司【支付中心】的產(chǎn)品架構(gòu)圖。在我們開(kāi)始正式講解之前，大家先描述下自己對(duì)支付中心的認(rèn)知。我想可能對(duì)于大部分普通用戶(hù)，對(duì)支付中心的理解可能更多就是付款頁(yè)面了，即收銀臺(tái)，用戶(hù)選擇不同支付方式進(jìn)行付款。甚至連訂單申請(qǐng)的退款到賬，用戶(hù)也基本不會(huì)聯(lián)想到支付中心身上。

支付中心作為交易三流向中的資金流支持體系，是最為重要核心的部分，搞不好對(duì)公司就會(huì)產(chǎn)生不可估量的損失。接下來(lái)，我們就來(lái)系統(tǒng)性地了解下經(jīng)典B2C電商的【支付中心】究竟有哪些模塊，每個(gè)模塊又有什么職能？各模塊之間又是如何聯(lián)動(dòng)的。

二、正文：

說(shuō)到底，支付中心的原子能力就是收、退、打，其他所有的一切，幾乎都是圍繞這幾個(gè)基礎(chǔ)能力搭建出來(lái)的應(yīng)用產(chǎn)品。

支付中心對(duì)內(nèi)的上游主要是業(yè)務(wù)訂單系統(tǒng)（本文主要描述經(jīng)典場(chǎng)景），訂單會(huì)傳入支付結(jié)算所需要的核心信息，支付中心接收后轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)內(nèi)的收退打相關(guān)指令，并進(jìn)行信息的回執(zhí)；支付中心對(duì)外是跟三方支付公司/銀行系統(tǒng)進(jìn)行互動(dòng)，支付中心將平臺(tái)的收退打指令轉(zhuǎn)為三方真實(shí)資金的收退打指令，三方產(chǎn)生信息回執(zhí)；

而支付中心內(nèi)部，主要包含收單系統(tǒng)與清結(jié)算系統(tǒng)。前者主要負(fù)責(zé)收款，后者主要負(fù)責(zé)退款與打款。

一圖一文，以下這張圖片就是本篇文章描述的核心：

簡(jiǎn)單描述此圖的結(jié)構(gòu)：

① 最上邊的B2C商城系統(tǒng)訂單，就是觸發(fā)指令給支付中心的上游，一般就是公司的各個(gè)業(yè)務(wù)訂單系統(tǒng)；

② 橙色背景區(qū)域內(nèi)，就是支付中心的內(nèi)部系統(tǒng)模塊組成；

③ 左側(cè)的模塊，是三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部的大概邏輯（不再引入銀行，主要為了描述支付中心對(duì)外的資金信息交互）；

④ 粗的線(xiàn)條，表示比較大的系統(tǒng)模塊或?qū)嶓w之間的交互邏輯；

⑤ 細(xì)的線(xiàn)條，表示系統(tǒng)模塊內(nèi)的指令與模塊之間的交互邏輯；

⑥ 箭頭指向只是表明大邏輯上有關(guān)聯(lián)或順序，但僅限于宏觀(guān)層面，不開(kāi)展到非常細(xì)節(jié)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)層次；

接下來(lái)，我們從【收單】【清結(jié)算】【賬戶(hù)】【對(duì)賬】【交易安全】5個(gè)部分來(lái)展開(kāi)：

1、收單系統(tǒng)

收單系統(tǒng)的主要職責(zé)就是收款，對(duì)業(yè)務(wù)要保證下單支付轉(zhuǎn)化率，對(duì)系統(tǒng)要保證安全穩(wěn)定、精準(zhǔn)無(wú)誤；

我們用大概的時(shí)間順序來(lái)串聯(lián)描述各個(gè)環(huán)節(jié)：

1）訂單調(diào)用支付中心：

上游創(chuàng)建訂單后，會(huì)發(fā)起付款請(qǐng)求，比較常見(jiàn)的就是：

① 普通支付（原子層：父訂單：支付單=1：1，子訂單邏輯訂單體系內(nèi)處理）

② 合單支付（原子層，訂單：支付單=N：N，支付中心還有一個(gè)父支付單與N支付單進(jìn)行同步）

③ 補(bǔ)差支付（原子層，訂單：支付單=N：N，支付中心根據(jù)N個(gè)原始支付單合并一個(gè)總支付單與訂單進(jìn)行同步）

我們就拿比較經(jīng)典的普通支付來(lái)說(shuō)明，訂單創(chuàng)建后，獲取到業(yè)務(wù)、用戶(hù)和商品相關(guān)信息，然后創(chuàng)建支付單實(shí)體，支付單包含了支付收單所必須的上游信息。

2）支付單與收銀臺(tái)：

支付單創(chuàng)建之后，上游訂單維持“待支付”狀態(tài)，用戶(hù)可以在限定時(shí)間內(nèi)發(fā)起支付行為，即吊起收銀臺(tái)。

這里注意，收銀臺(tái)本質(zhì)上就是收款通道的整體邏輯控制，不同終端、不同業(yè)務(wù)可選擇支付通道的不同，例如：微信內(nèi)是不可能用競(jìng)品支付方式的、有的業(yè)務(wù)壞賬率高無(wú)法使用分期產(chǎn)品、信用卡手續(xù)費(fèi)誰(shuí)承擔(dān)、哪個(gè)收款通道默認(rèn)選中/展示排序等等。這些本質(zhì)上就是結(jié)合業(yè)務(wù)不同情況，為支付轉(zhuǎn)化率和交易安全作保障。

收銀臺(tái)支付通道也分以下幾種常見(jiàn)類(lèi)型：

① 當(dāng)前主流電商基本都是三方支付，如微信、支付寶、京東支付，也有部分銀行支付，還有花唄、白條等消費(fèi)分期通道

② 另外，部分平臺(tái)也提供平臺(tái)賬戶(hù)余額支付，即錢(qián)包業(yè)務(wù)

③ 還有一些會(huì)把不同支付通道進(jìn)行組合，如分期與非分期支付組合，方便額度不夠或想減少消費(fèi)分期額的用戶(hù)。

3）收銀臺(tái)調(diào)用三方支付系統(tǒng)：

當(dāng)用戶(hù)選擇某種特定支付通道之后，收銀臺(tái)就會(huì)用sdk或內(nèi)嵌M頁(yè)吊起支付通道，用戶(hù)放棄某個(gè)通道之后，大部分場(chǎng)景可以更換其他支付通道繼續(xù)支付。

在三方支付的體系內(nèi)，在使用余額或綁卡支付成功后，真實(shí)資金會(huì)從用戶(hù)在三方的用戶(hù)賬戶(hù)余額轉(zhuǎn)往平臺(tái)在三方的商戶(hù)賬戶(hù)余額（有賬期的暫不展開(kāi)）；同時(shí)，三方告訴平臺(tái)的支付中心用戶(hù)已完成付款，平臺(tái)的支付單可以變更已付款狀態(tài)，并回執(zhí)給訂單變更訂單狀態(tài)。

2、清結(jié)算系統(tǒng)

清結(jié)算系統(tǒng)分為清分系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)組成。

1）清分系統(tǒng)：

清分系統(tǒng)職責(zé)：處理上游業(yè)務(wù)單的分賬請(qǐng)求，并轉(zhuǎn)換成為標(biāo)準(zhǔn)的清分記錄，進(jìn)而在業(yè)務(wù)結(jié)算時(shí)機(jī)調(diào)用結(jié)算系統(tǒng)產(chǎn)生結(jié)算記錄；

一條清分記錄，會(huì)被拆分為N條結(jié)算記錄。清分記錄可以理解為業(yè)務(wù)一筆訂單的完整分賬信息，可能包含很多目標(biāo)賬戶(hù)，結(jié)算的時(shí)機(jī)也可能不同，經(jīng)過(guò)清分系統(tǒng)之后，會(huì)轉(zhuǎn)化為一條條格式化的結(jié)算原始記錄，主要是出資賬戶(hù)和單個(gè)目標(biāo)賬戶(hù)、結(jié)算金額、結(jié)算時(shí)間等核心信息；

2）結(jié)算系統(tǒng)：

結(jié)算系統(tǒng)職責(zé)：將清分系統(tǒng)產(chǎn)生的結(jié)算記錄，按照賬期產(chǎn)生結(jié)算單，進(jìn)而按照商戶(hù)系統(tǒng)合同打款信息進(jìn)行轉(zhuǎn)賬打款操作（包含欠款扣款邏輯）；

結(jié)算系統(tǒng)，將待結(jié)算的結(jié)算記錄按照結(jié)算周期和結(jié)算對(duì)象，分別進(jìn)行合并運(yùn)算，生成結(jié)算單（如果是負(fù)值結(jié)算單可能涉及到滾動(dòng)生成結(jié)算單）。結(jié)算記錄：結(jié)算單=N：1。

結(jié)算單如果是正值，則生成打款單/提現(xiàn)單，然后將錢(qián)款進(jìn)行打出，也有可能是多批次打出。結(jié)算單：打款單=1：N；

商戶(hù)會(huì)按照結(jié)算單與自己在平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的訂單信息進(jìn)行對(duì)賬，看是否有誤差，以及關(guān)注結(jié)算單的打款進(jìn)度。

3、賬戶(hù)系統(tǒng)

賬戶(hù)基礎(chǔ)原子能力有：充、提、凍、轉(zhuǎn)（支付、轉(zhuǎn)賬、扣罰）。支付單、結(jié)算單/提現(xiàn)單、凍結(jié)/解凍、轉(zhuǎn)賬等都會(huì)產(chǎn)生賬戶(hù)流水。

賬戶(hù)分類(lèi)一般分為3大類(lèi)：平臺(tái)類(lèi)賬戶(hù)、用戶(hù)類(lèi)賬戶(hù)、映射賬戶(hù)。

① 平臺(tái)類(lèi)賬戶(hù)根據(jù)不同財(cái)務(wù)用途會(huì)劃分很多種，例如代收代付、預(yù)收、應(yīng)收、成本、資金等等。

② 用戶(hù)類(lèi)賬戶(hù)，體現(xiàn)在用戶(hù)端就是余額錢(qián)包的場(chǎng)景，可以充值、提現(xiàn)、凍結(jié)等操作。

③ 映射類(lèi)賬戶(hù)，主要用來(lái)映射平臺(tái)在三方的資金情況，便于平臺(tái)實(shí)時(shí)了解平臺(tái)的各渠道資金情況，便于調(diào)撥等用途；

4、對(duì)賬系統(tǒng)

標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)賬系統(tǒng)，大概分為以下4種對(duì)賬：

① 賬證：業(yè)務(wù)層-賬務(wù)層，即業(yè)務(wù)訂單與支付中心賬務(wù)進(jìn)行對(duì)賬；

② 賬賬：賬務(wù)層-會(huì)計(jì)層，總賬與總賬、明細(xì)賬、日記賬、明細(xì)賬之間相互核對(duì)的過(guò)程；

③ 賬實(shí)：內(nèi)部-外部，即支付中心與三方及銀行進(jìn)行對(duì)賬；

④ 賬表：會(huì)計(jì)報(bào)表-會(huì)計(jì)科目，跟本系統(tǒng)層面關(guān)聯(lián)較弱。

5、支付安全

支付中心的天職就是為平臺(tái)交易安全提供保證。不僅要關(guān)注交易的雙方角色，還要核心關(guān)注錢(qián)款的流向，尤其是收、打這2個(gè)節(jié)點(diǎn)。

第一方面，支付中心包保證合規(guī)、合法。

首先支付中心設(shè)計(jì)要滿(mǎn)足監(jiān)管部門(mén)的要求，同時(shí)還要結(jié)合業(yè)務(wù)上游和支付中心聯(lián)動(dòng)，積極反詐騙、洗錢(qián)、信用卡套現(xiàn)等違規(guī)違法行為。

第二方面，要做到系統(tǒng)健壯。

從系統(tǒng)設(shè)計(jì)、系統(tǒng)實(shí)施、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)，都需要非常嚴(yán)謹(jǐn)，兜底也要建立完備的預(yù)警機(jī)制、熔斷機(jī)制，為公司業(yè)務(wù)上游提供安全可信賴(lài)的支付服務(wù)。

三、結(jié)尾：

本文聚焦在支付中心的框架內(nèi)，比較宏觀(guān)介紹了部分系統(tǒng)的定義和職責(zé)，另外有些模塊也都還在探索摸索階段，并非標(biāo)準(zhǔn)答案。

支付中心系統(tǒng)底層設(shè)計(jì)比較固定，最關(guān)鍵是能夠結(jié)合企業(yè)自己的業(yè)務(wù)做好對(duì)應(yīng)的架構(gòu)設(shè)計(jì)和運(yùn)行支撐。跟著業(yè)務(wù)變化而迭代系統(tǒng)，這樣才能做出一個(gè)有靈魂的支付中心。

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文章來(lái)源：產(chǎn)品雜談；作者：六小藝；

編者：云朵匠 | 數(shù)商云(微信ID：shushangyun_com)

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