農(nóng)業(yè)是比較傳統(tǒng)的，但同時它的市場規(guī)模非常大，尤其是在產(chǎn)前這一端，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料是幾萬億的規(guī)模。因為它比較傳統(tǒng)，所以這個鏈條里的企業(yè)都離不開供應(yīng)鏈。

在包含供應(yīng)鏈金融、信貸等基礎(chǔ)服務(wù)里，實(shí)際上農(nóng)村金融在國家層面已經(jīng)喊了十幾年，但真正落地的沒幾家。有很多人在做試點(diǎn)，但真正做起來的不多，因為有很多問題。比如：

1、市場分散,實(shí)施成本高。

基于個人信用和數(shù)據(jù)實(shí)際上是最大的問題。中國是個農(nóng)業(yè)大國，地域大導(dǎo)致市場比較分散。所以無論是做金融、信貸還是風(fēng)控，成本特別高。

包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有四大行實(shí)際上都想做，但卻沒能力做，因為成本太高了，而且他們還有更優(yōu)質(zhì)的客戶。

2、產(chǎn)業(yè)復(fù)雜，風(fēng)控操作成本高。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是特別復(fù)雜的，因為種植產(chǎn)業(yè)鏈里不同的作物會有不同的種植結(jié)構(gòu)，它的風(fēng)險系數(shù)也不一樣，所以說風(fēng)控操作起來非常難。

3、缺少風(fēng)控信息，沒有抵押。

因為沒有信息鏈接所以查不到農(nóng)業(yè)里的征信，支付寶、淘寶沒有普及也起不到作用，導(dǎo)致這里的風(fēng)控信息沒法獲取。傳統(tǒng)的信貸要有抵押，但無論是零售端還是門店，無論在縣城還是村鎮(zhèn)里，他們本身的身份是農(nóng)民，是沒有抵押物的。

4、從業(yè)人員通常是三無人員（無工作證明、無社保、無固定資產(chǎn)）。

我們城市里有社保、公積金等，但農(nóng)民基本上都沒有。

5、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融都是依賴?yán)⒏甙旱拿耖g借貸。

產(chǎn)業(yè)鏈的金融基礎(chǔ)是傳統(tǒng)的民間借貸，它的利潤和利息也比較高，之前出現(xiàn)過很多暴力催收問題，現(xiàn)在國家已經(jīng)禁止。

我們圍繞農(nóng)資零售端的幾個主體在供應(yīng)鏈金融上進(jìn)行了嘗試。

首先是圍繞核心廠家進(jìn)行的嘗試。

其實(shí)我們掌握的是核心廠家的信息流、交易流和訂單流，基于一套系統(tǒng)我們都是可以監(jiān)控到所有的數(shù)據(jù)。我們從數(shù)據(jù)端去做，不直接提供資金而是跟第三方金融機(jī)構(gòu)合作。

當(dāng)然在系統(tǒng)里會有授信的過程。比如基于門店的情況給與5萬或10萬的授信，下訂單的時候可以用一部分授信和一部分自有資金去交易。這實(shí)際上是供應(yīng)鏈金融里最簡單的一個流程。

其次是圍繞核心廠家依托經(jīng)銷商的嘗試。

另外一個場景是一些核心廠家依托于縣級經(jīng)銷商的，他會把縣級經(jīng)銷商捆綁在一起，相當(dāng)于去做零售商，因為我們還是基于擔(dān)保來做的。因為沒有擔(dān)保的話資金沒人敢放，所以擔(dān)保一定要基于核心廠家。為什么要A門店授信5萬，B門店授信10萬，實(shí)際上是基于線上的交易數(shù)據(jù)和線下的風(fēng)控手段一起來核實(shí)確定的。

我們還研究了幾種涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融的模式，其中可行的模式有兩種：

模式1：基于擔(dān)保授信的方式

這種方式是圍繞核心廠家，由流通商或廠家作為核心廠家來做，傳統(tǒng)的小貸公司甚至是行業(yè)里都是這么做。

基于這種方式，零售商向金融機(jī)構(gòu)提供資金的一些情況，實(shí)際上零售商是拿不到資金的，他們拿到的全是貨。

為什么廠家流通商不可以做賒銷？

廠家實(shí)際上沒有那么多資金去做賒銷的，因為廠家還要上游去進(jìn)原材料來生產(chǎn)，它是沒有資金的，一定需要第三方機(jī)構(gòu)。所以這實(shí)際上是零售商跟金融機(jī)構(gòu)之間的一種借貸關(guān)系。這里依托的是核心廠家來做風(fēng)控的。

因為金融機(jī)構(gòu)沒有做風(fēng)控的能力，而且成本太高。這些零售商都分散在各個縣、鄉(xiāng)、村，所以一定是依托核心廠家或大的流通商，他們來做擔(dān)保，然后根據(jù)情況給予一定的授信額度。

我們做試點(diǎn)的時候跟一個金融機(jī)構(gòu)給了核心廠家500萬授信，然后它給下邊的零售商分額度。所以它的風(fēng)險系數(shù)對于銀行來說是最小，它就可以把這資金往下放。

而對于門店來說是賦能。首先我們幫他裝了it系統(tǒng)，因為國務(wù)院強(qiáng)制要求所有的從事農(nóng)業(yè)、農(nóng)資的門店必須上電子臺賬系統(tǒng)，就是賣給百姓的所有訂單必須要線上化。

通過這種it服務(wù)可以讓門店實(shí)現(xiàn)賦能，我們也能掌握更多的數(shù)據(jù)。

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)里，門店之間的競爭是很激烈的，核心廠家的零售商相比其他零售商的資金壓力會小很多，因為它的借貸成本低，競爭力就強(qiáng)了。對門店來說，這解決了貨的問題，同時又解決了營銷的問題。還增加了零售商對廠家的粘度。

模式2：全產(chǎn)鏈閉合的模式

很多核心廠家圍繞著種植戶或零售商去做農(nóng)產(chǎn)品的回收。目前這種情況是很多的，我們在試點(diǎn)的時候也做了一些，圍繞著種小麥，小麥回收到小麥場或廣西的糖廠。

提供生產(chǎn)資料下去后，種出的小麥之后會再回收，回收之后到加工廠。這樣整個產(chǎn)業(yè)鏈就實(shí)現(xiàn)閉環(huán)了，這也相當(dāng)于訂單農(nóng)業(yè)。實(shí)際上相當(dāng)于把小麥各方面鎖定了。

這種方式更簡單，但農(nóng)產(chǎn)品的回購不是那么容易做，這是有限制調(diào)整的，不是所有的農(nóng)產(chǎn)品都適合做。

基于這種我們是做了兩種場景的嘗試，當(dāng)然在試點(diǎn)過程中的風(fēng)控是做得比較嚴(yán)的，基本上沒有壞賬率。

在農(nóng)村金融領(lǐng)域做供應(yīng)鏈，大家目前都在嘗試基于門店做供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，比如農(nóng)發(fā)貸，它是基于對種植戶的；農(nóng)泰金融它是基于做經(jīng)銷商或零售商的。

因為大家都想拿數(shù)據(jù)，因為我們做云服務(wù)是掌握了很多數(shù)據(jù)的，所以農(nóng)村金融實(shí)際上是一項系統(tǒng)性的工程，最大的問題就是要解決信用、風(fēng)控的問題。

隨著國家的強(qiáng)制推進(jìn)，比如去年國家發(fā)布了要求所有的農(nóng)村零售門店必須上線電子臺賬系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銷售東西的可追溯性，這樣我們就能掌控交易數(shù)據(jù)，為下一步做風(fēng)控提供了一個數(shù)據(jù)的參照。

文章來源：萬聯(lián)網(wǎng)微課堂

編者：云朵匠 | 數(shù)商云(微信ID：shushangyun_com)

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