科學(xué)技術(shù)進(jìn)步及其應(yīng)用創(chuàng)新，是金融科技發(fā)展的驅(qū)動要素。一方面，科技持續(xù)賦能金融服務(wù)領(lǐng)域并創(chuàng)造價值；另一方面，技術(shù)進(jìn)步也催生出更多創(chuàng)新商業(yè)模式。麥肯錫分析，在未來10年，七項關(guān)鍵技術(shù)將持續(xù)影響金融科技總體發(fā)展趨勢，驅(qū)動業(yè)務(wù)模式重構(gòu)，并左右金融業(yè)競爭格局（見圖1）。

1、人工智能（AI）

麥肯錫估計，AI技術(shù)每年可為全球銀行業(yè)創(chuàng)造高達(dá)1萬億美元的增量價值；安德烈亞斯·卡普蘭（Andreas Kaplan）和邁克爾·海恩萊因（Michael Haenlein）將人工智能定義為“系統(tǒng)正確解釋外部數(shù)據(jù)，從這些數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)，并利用這些知識通過靈活適應(yīng)實現(xiàn)特定目標(biāo)和任務(wù)的能力”。時至今日，AI技術(shù)已取得更為長足的進(jìn)步，給包括金融行業(yè)在內(nèi)的許多行業(yè)帶來更深遠(yuǎn)的變革。

從技術(shù)趨勢看，一是基于自動因子發(fā)現(xiàn)的機(jī)器學(xué)習(xí)應(yīng)用將越來越廣泛并產(chǎn)生顛覆性影響，改變傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)算法中，影響因子依賴于人工干預(yù)而客觀性不足的弱點(diǎn)；二是知識圖譜與圖計算將發(fā)揮更大作用，知識圖譜作為人工智能語義表征的關(guān)鍵應(yīng)用，利用廣泛的數(shù)據(jù)來源構(gòu)建關(guān)系，利用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和圖計算，進(jìn)行模式識別和特征發(fā)現(xiàn)，在金融科技的不同領(lǐng)域?qū)l(fā)揮更大價值；三是基于隱私保護(hù)的增強(qiáng)分析，強(qiáng)調(diào)在使用數(shù)據(jù)的同時保護(hù)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)最化使用原則，即僅獲取相關(guān)、必要、脫敏后的特征信息進(jìn)行模型訓(xùn)練，采用聯(lián)邦機(jī)學(xué)習(xí)和隱私感知機(jī)器學(xué)習(xí)，利用加密、安全多方計算、零知識證明等技術(shù)在隱私保護(hù)的前提下進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。

從應(yīng)用角度來看，人工智能應(yīng)用覆蓋金融業(yè)的前、中、后臺，從千人千面的產(chǎn)品及服務(wù)，個性化的用戶體驗與分析、智能客服或?qū)υ捊缑?、市場測算及自動化交易、機(jī)器人投顧；到利用非財務(wù)數(shù)據(jù)的另類信用評分、利用人臉辨識的身份驗證；再到智能流程，以知識圖譜為代表的知識表示和自然語言解析，這些技術(shù)被用于檢測欺詐行為，也越來越多的被金融行業(yè)用于構(gòu)建產(chǎn)業(yè)圖譜和客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，提升客戶洞察能力。雖然對很多金融機(jī)構(gòu)而言，人工智能應(yīng)用仍然較為零星，且往往只針對特定用例，但越來越多銀行業(yè)領(lǐng)軍者已開始通過系統(tǒng)性方法部署高級人工智能，并將其整合到貫穿前后臺的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化經(jīng)營全生命周期之中。

值得留意的是，算法只是人工智能的一部分，要發(fā)揮人工智能的競爭優(yōu)勢最終還是靠數(shù)據(jù)。人工智能的普及讓金融業(yè)確實體會到數(shù)據(jù)、特別是傳統(tǒng)運(yùn)營上沒有采集的客戶行為數(shù)據(jù)的重要性，這將推動金融業(yè)與非金融業(yè)的聯(lián)盟，體現(xiàn)了生態(tài)圈金融的重要性。

以銀行為例：在內(nèi)部，“AI先行”機(jī)構(gòu)將通過手動任務(wù)的極致自動化（“零操作”概念）以及在銀行運(yùn)營的各個領(lǐng)域以高級診斷引擎替換或增強(qiáng)人為決策，來提高運(yùn)營效率。運(yùn)營績效提升帶來的收益，將從廣泛的傳統(tǒng)和尖端AI技術(shù)應(yīng)用（例如機(jī)器學(xué)習(xí)和人臉識別）投資，流向?qū)嫶蠖鴱?fù)雜的客戶數(shù)據(jù)（近乎）實時的分析上。未來的AI先行銀行也將擁有當(dāng)今數(shù)字原生企業(yè)的速度和敏捷性。銀行將快速創(chuàng)新，在數(shù)天、數(shù)周而非數(shù)月的時間內(nèi)發(fā)布新功能。銀行還將與合作伙伴廣泛協(xié)作，提供覆蓋各個旅程、技術(shù)平臺和數(shù)據(jù)集、無縫整合的全新價值主張。

2、區(qū)塊鏈

分布式賬本技術(shù)（Distributed Ledger Technologies，簡稱DLT）是構(gòu)建生態(tài)圈金融的另一個重要技術(shù)，其中的關(guān)鍵技術(shù)如智能合約（Smart Contract）、零知識證明（Zero Knowledge Proof）和分布式數(shù)據(jù)存儲和交換成就了如數(shù)字錢包、數(shù)字資產(chǎn)、去中心化金融（Decentralized Finance，簡稱DeFi）、非同質(zhì)化代幣（Non Fungible Token，簡稱NFT）等應(yīng)用；跨鏈技術(shù)則致力于解決部署了不同區(qū)塊鏈的企業(yè)之間基于鏈的交互問題。

其中去中心化金融的總鎖定價值（TLV）在過去10個月有接近50倍的增長，整體數(shù)字資產(chǎn)達(dá)到2.1兆美元的規(guī)模，數(shù)字化交易所在2021年的營收估計達(dá)到150億美元，大大改變了金融業(yè)的生態(tài)，傳統(tǒng)投資機(jī)構(gòu) 也慢慢上調(diào)數(shù)字化資產(chǎn)在投資組合的占比。

在國家和地區(qū)層次上，我們也看到DLT對政策和法規(guī)的影響，按國際清算銀行（BIS）在2021年初的調(diào)查，約6成的央行表示他們正在對央行數(shù)字貨幣（Central Bank Digital Currency，簡稱CBDC）做研究或測試，其中，中國人民銀行的電子人民幣更達(dá)到了試運(yùn)行的階段，向世界展示了電子貨幣為金融業(yè)帶來的沖擊和機(jī)遇。

其他區(qū)塊鏈應(yīng)用場景包括：

實現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的即時交易結(jié)算；銀行紛紛通過智能合約，同時使用數(shù)字貨幣結(jié)算交易的抵押品和現(xiàn)金部分，來實現(xiàn)基于區(qū)塊鏈的即時交易結(jié)算。

通過分布式賬本技術(shù)促進(jìn)交易處理、證券借貸和股權(quán)結(jié)算；測試真實情況下區(qū)塊鏈上的基金交易，包括利用區(qū)塊鏈提高跨境銷售的效率和可擴(kuò)展性；借助區(qū)塊鏈平臺上的數(shù)字抵押品記錄交易證券，更高效、透明和安全地管理資本；以及進(jìn)行交易后股權(quán)結(jié)算。

建設(shè)數(shù)字資產(chǎn)交易所，為機(jī)構(gòu)投資者提供分布式賬本技術(shù)能力，包括代幣化（如未上市公司、私募股權(quán)基金）、數(shù)字貨幣兌換（如法幣和加密貨幣之間的即期兌換）和托管服務(wù)（如代表客戶托管加密密鑰）。

搭建零知識證明的身份確認(rèn)生態(tài)體系。簡化確立身份所需的各項步驟，并幫助消費(fèi)者利用他們同意共享的、來自合作機(jī)構(gòu)的信息，通過在線、面對面或電話方式驗證自己的身份，高效的獲取健康記錄、政府服務(wù)等。該系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈技術(shù)，能夠安全且秘密地與服務(wù)提供商共享消費(fèi)者個人信息，且僅共享每個唯一交易所需的信息，所有信息仍保留在可信數(shù)據(jù)提供商的服務(wù)器上。

去中心化金融（DeFi），作為金融機(jī)構(gòu)的“替代品”，為去中心化的非托管應(yīng)用生態(tài)系統(tǒng)，通過自動生成的確定性協(xié)議取代中介?？梢圆灰蕾囀芗泄芾淼慕鹑趯嶓w，就可獲得貸款、投資或交易金融產(chǎn)品。去中心化金融采用確定性智能合約，能夠消除交易對手風(fēng)險，并將去中心化和淘汰尋租中介而節(jié)省的成本回饋給去中心化金融的用戶，同時保持實時透明可以提高市場效率。

以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的去中心化金融雖然為金融行業(yè)帶來新的機(jī)遇，但同時也沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)的定位和價值，加上金融政策和法規(guī)的改變，將成為影響未來金融業(yè)的重要因素。

3、云計算

麥肯錫研究表明，到2030年，云為全球500強(qiáng)企業(yè)帶來的EBITDA（稅息折舊及攤銷前利潤）價值將超過1萬億美元，有效的云使用可以將遷移應(yīng)用程序的開發(fā)和維護(hù)效率提高38%，將基礎(chǔ)架構(gòu)成本效率提高29%，可以將遷移應(yīng)用程序的停機(jī)時間減少約57%，從而使違規(guī)成本降低26%。同時，云可以通過自動化的嵌入式安全流程和控制（例如DevSecOps）提高平臺完整性，并且這些功能通過跨環(huán)境的、一致的技術(shù)堆棧降低了技術(shù)風(fēng)險。

云計算持續(xù)影響金融行業(yè)和金融科技，對金融機(jī)構(gòu)而言，云的形態(tài)可分為公有云、混合云和私有云。公有云是指基礎(chǔ)設(shè)施是被云計算服務(wù)提供商所有，后者將云服務(wù)銷售給廣泛的大眾或組織；混合云是指基礎(chǔ)設(shè)施是由兩種或兩種以上的云（私有、公共）組成，每種云仍然保持獨(dú)立，但由專有技術(shù)連接；私有云是指云基礎(chǔ)設(shè)施是為一個客戶單獨(dú)使用而構(gòu)建的，私有云可以部署在企業(yè)數(shù)據(jù)中心，或其他主機(jī)托管所。

從技術(shù)趨勢來看，一是邊緣計算和邊緣云進(jìn)階為獨(dú)立門類；從邊緣端到數(shù)據(jù)中心到云端，這樣的區(qū)隔與發(fā)展邏輯，已經(jīng)逐漸在多個行業(yè)中被認(rèn)同，隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、AI等交互協(xié)同，在新零售、醫(yī)療、工業(yè)園區(qū)、智慧城市以及工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域的發(fā)展，加速了邊緣云的發(fā)展和進(jìn)步；二是容器云激發(fā)云端創(chuàng)新；公有云廠商大力推進(jìn)容器技術(shù)云上落地，促進(jìn)了PAAS層云交付模式的敏捷創(chuàng)新；容器即服務(wù)（Container as a Service）的云平臺構(gòu)建，也成為一個云原生發(fā)展焦點(diǎn)；三是AI與云的深度結(jié)合；AI云平臺在圖像、聲音、醫(yī)療影像識別等領(lǐng)域應(yīng)用越來越深入，AI的深度學(xué)習(xí)、算法等技術(shù)，借助云平臺可以更好地為更多領(lǐng)域的用戶提供服務(wù)。

從應(yīng)用角度來看，云計算不但讓金融業(yè)從IT基礎(chǔ)建設(shè)和數(shù)據(jù)中心等非核心業(yè)務(wù)中釋放出來，以更低的成本和更靈活的方式獲取存儲、計算和服務(wù)資源，更專注于客戶、金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時為如開放銀行（Open Banking）和銀行即服務(wù)（Banking-as-a-Service）等新業(yè)態(tài)賦能。

伴隨金融機(jī)構(gòu)敏捷化能力的述求，對于具有灰度發(fā)布要求，市場、客戶響應(yīng)要求極高，需更大彈性擴(kuò)展的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)和能力組件，將逐漸進(jìn)行云端遷移。同時伴隨大數(shù)據(jù)分析的規(guī)?；瘧?yīng)用，對于彈性算力的要求越來越高，這一類應(yīng)用的部署也將逐漸依靠云完成。

以銀行為例，銀行將在未來幾年嘗試大規(guī)模采用基于云的微服務(wù)架構(gòu)。而API將成為機(jī)器對機(jī)器溝通的核心方式?；谖⒎?wù)的架構(gòu)，新一代核心銀行應(yīng)用軟件將成為銀行實現(xiàn)新架構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵推動者，傳統(tǒng)核心銀行系統(tǒng)供應(yīng)商已經(jīng)意識到了市場對基于云的微服務(wù)架構(gòu)的內(nèi)在需求和潛力。

4、物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)將在未來幾年給全世界帶來翻天覆地的變化，聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將在其中扮演重要角色。從技術(shù)架構(gòu)來看，物聯(lián)網(wǎng)體系由智能感知和傳感系統(tǒng)、無線通信網(wǎng)絡(luò)和應(yīng)用與運(yùn)營支撐三個層次構(gòu)成；從技術(shù)趨勢看，一是傳感技術(shù)的不斷發(fā)展，如RFID標(biāo)簽技術(shù)是融合了無線射頻技術(shù)和嵌入式技術(shù)為一體的綜合技術(shù)，RFID在自動識別、物品物流管理方面有著廣闊的應(yīng)用前景；二是物聯(lián)網(wǎng)通信方案日益豐富，有線和無線網(wǎng)絡(luò)、近場通信方案、低功耗廣域網(wǎng)、窄帶物聯(lián)網(wǎng)、末端設(shè)備的互聯(lián)和集控管理等提供了通信網(wǎng)絡(luò)保障；三是嵌入式系統(tǒng)技術(shù)和智能技術(shù)的發(fā)展，通過在物體中植入智能系統(tǒng)使得物體具備一定的智能性，能夠?qū)崿F(xiàn)主動或被動溝通。

從應(yīng)用角度來看，環(huán)境、社會和企業(yè)管治（ESG）近年在金融行業(yè)快速涌現(xiàn)，漸漸成為金融市場的一種主流戰(zhàn)略，這不但影響了投資決策，同時為金融業(yè)帶來了新的產(chǎn)品和機(jī)遇，比如說，包括中國在內(nèi)的各國最近都針對碳達(dá)峰和碳中和發(fā)布了更明確的政策和解析，其成功要素在于有效監(jiān)控和管理工業(yè)和電力的能源效率、可再生能源的使用等等，為物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用搭建了大量場景，而其中碳排放交易（Carbon Trading）為金融業(yè)帶來了新的機(jī)遇。

在保險領(lǐng)域，目前為止，保險公司主要使用物聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與客戶的互動，并加速和簡化承保和理賠流程。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以幫助險企更加精準(zhǔn)地判斷風(fēng)險。例如，車險公司歷來都借助駕駛員的年齡、住址和信用等間接指標(biāo)確定保費(fèi)。但現(xiàn)在卻可以通過物聯(lián)網(wǎng)獲取關(guān)于其駕駛行為和車輛使用的數(shù)據(jù)，比如車速以及夜間行車頻率等。這種技術(shù)已經(jīng)在市場高度成熟的國家得以應(yīng)用，結(jié)果表明，保險公司確實可以借此提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確度；險企還可以借助聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與客戶展開更頻繁的互動，并基于收集的數(shù)據(jù)提供新服務(wù)。在保險行業(yè)，客戶往往只與代理人或經(jīng)紀(jì)人打交道，只有在需要續(xù)期或索賠時才會與保險公司直接聯(lián)系。因此，物聯(lián)網(wǎng)對拉近客戶關(guān)系大有裨益，可以幫助險企與客戶建立更加深入而有針對性的聯(lián)系。

在銀行領(lǐng)域，基于物聯(lián)網(wǎng)的存貨動產(chǎn)融資，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)整合，突破動產(chǎn)融資中的既有風(fēng)險管理障礙：保障賬實相符，真正打通線上線下的交易形態(tài)，構(gòu)建全新的誠信體系；同時物聯(lián)網(wǎng)在航運(yùn)和物流行業(yè)的應(yīng)用也為傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)注入了新元素，允許銀行就貨流追蹤開發(fā)新的融資產(chǎn)品，并通過智能合約等技術(shù)開發(fā)按需流動性（On-Demand Liquidity）等金融創(chuàng)新；基于物聯(lián)網(wǎng)的可穿戴設(shè)備與銀行業(yè)務(wù)嵌入，比如與支付等進(jìn)行結(jié)合，創(chuàng)造和客戶更為緊密的金融場景應(yīng)用。

5、開源、軟件即服務(wù)和無服務(wù)架構(gòu)

速度和可擴(kuò)展性對新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的成功極為關(guān)鍵，在競爭激烈和贏家通吃的數(shù)字化經(jīng)濟(jì)下，“快魚吃大魚”成為了新常態(tài)。從技術(shù)角度看，開源、軟件即服務(wù)和無服務(wù)架構(gòu)近年成為創(chuàng)新科技企業(yè)或傳統(tǒng)金融業(yè)打造互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)的“三寶”：

軟件即服務(wù)（Software-as-a-Service）讓企業(yè)隨自身發(fā)展和需求應(yīng)用有關(guān)的軟件而不需要維護(hù)和擁有軟件；

無服務(wù)架構(gòu)（Serverless architecture）允許企業(yè)專注于客戶體驗和業(yè)務(wù)邏輯的相關(guān)開發(fā)，同時不需要對計算和存儲之類的服務(wù)預(yù)留用量，如果代碼沒有執(zhí)行就沒有收費(fèi)，通過彈性擴(kuò)縮，既沒有閑置損耗，亦可提高團(tuán)隊的開發(fā)效率；

開源（Open-source）是一種通過技術(shù)社區(qū)開發(fā)，源代碼可以任意使用的軟件，企業(yè)可以在開源軟件的基礎(chǔ)上開發(fā)企業(yè)軟件，麥肯錫也在2019年發(fā)布了數(shù)據(jù)分析的開源項目Kedro。

從應(yīng)用角度看，上述每項技術(shù)都能獨(dú)當(dāng)一面，但最大效益還是來自于它們的組合應(yīng)用，當(dāng)三寶齊發(fā)時，企業(yè)不但能夠快速搭建技術(shù)開發(fā)的基礎(chǔ)設(shè)施，同時能夠利用成熟的開源代碼開發(fā)產(chǎn)品原型并專注于客戶體驗等要素，且能利用軟件即服務(wù)和無服務(wù)架構(gòu)將產(chǎn)品快速低成本上架。

雖然技術(shù)三寶有很多優(yōu)點(diǎn)，但對傳統(tǒng)企業(yè)而言，要真正利用并將開源、軟件即服務(wù)和無服務(wù)架構(gòu)轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢，IT組織架構(gòu)、開發(fā)能力、風(fēng)管能力等各個方面都會面臨挑戰(zhàn)，如何有效引進(jìn)三寶并對IT戰(zhàn)略做調(diào)整，升級IT在快速反應(yīng)上的能力，將會是大部分企業(yè)在金融科技創(chuàng)新上最大的課題。

6、無代碼開發(fā)平臺

無代碼開發(fā)平臺（No-code development platform，簡稱NCDP）是可以讓程序設(shè)計者及一般用戶不用傳統(tǒng)程序設(shè)計語言即可以開發(fā)應(yīng)用程序的開發(fā)平臺，使用的是圖形用戶界面（GUI）以及組件。

從技術(shù)角度看，一方面，無代碼開發(fā)平臺是軟件工程領(lǐng)域的組件復(fù)用與構(gòu)件組裝、DSL（領(lǐng)域特定語言）、可視化快速開發(fā)工具、可定制工作流流程編排等理念和設(shè)計思維的組合應(yīng)用及發(fā)展；另一方面，無代碼開發(fā)平臺的發(fā)展和云計算以及DevOps等基礎(chǔ)技術(shù)的發(fā)展密切相關(guān)，云計算和DevOps等內(nèi)化并自動化解決了容器化、彈性縮擴(kuò)容、開發(fā)、部署、運(yùn)維一體化、異地多活、平行擴(kuò)展、高可用等問題，在這樣的基礎(chǔ)技術(shù)之上構(gòu)建應(yīng)用層技術(shù)，限制少、約束小還能適應(yīng)各種復(fù)雜場景。

從應(yīng)用角度來看，企業(yè)使用無代碼開發(fā)平臺的目的，常常是為了要開發(fā)以云端為基礎(chǔ)的應(yīng)用程序。讓開發(fā)流程加速，也讓團(tuán)隊的商業(yè)策略可以和快速開發(fā)流程同步。由于在無代碼平臺或低代碼平臺上可以自動化進(jìn)行審計跟蹤和文檔生成，因此還可以增強(qiáng)合規(guī)性。這對于需要以敏捷模式快速響應(yīng)市場的金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)而言有較大助力，已經(jīng)開始逐漸發(fā)揮價值，當(dāng)然其成熟度和健壯性仍需要時日加以檢驗。

以谷歌為例，谷歌云除了投資Unqork外，最近收購了AppSheet，這是“低代碼”和“無代碼”軟件市場中最大的玩家之一，它讓業(yè)務(wù)人員能夠開發(fā)應(yīng)用程序，而無需具備專門的編碼技能。Unqork首席營銷官Schmelkin表示，一家金融服務(wù)公司過去需要花費(fèi)數(shù)年時間才能完成的工作，如果采用“無代碼”可以在幾個月內(nèi)完成。他說，在無代碼情況下，少量的開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員聚在一起，三個月內(nèi)就可以完成軟件的全部開發(fā)。迄今為止，Unqork大約有100名程序員，主要致力于金融服務(wù)領(lǐng)域。

眾多金融機(jī)構(gòu)正在大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從技術(shù)側(cè)而言，需要龐大的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊，并且需要在一個項目上耗費(fèi)幾個月的時間。在疫情期間，我們已經(jīng)深知這種工作方式是不可持續(xù)的；相反，技術(shù)團(tuán)隊需要能夠在項目之間進(jìn)行調(diào)整，并根據(jù)需要調(diào)整的優(yōu)先級進(jìn)行推進(jìn)。這就是無代碼或低代碼開發(fā)平臺的價值所在，如果企業(yè)拋棄傳統(tǒng)研發(fā)方式，選擇使用無代碼或低代碼開發(fā)平臺構(gòu)建應(yīng)用程序，那么，即使是最傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也可以與靈活的金融科技創(chuàng)新步伐相媲美。

7、超自動化（Hyper automation）

超自動化是指在企業(yè)業(yè)務(wù)和IT流程進(jìn)行自動化改造的過程中，引入人工智能、深度學(xué)習(xí)、事件驅(qū)動的軟件、流程機(jī)器人及任何有助于提升決策效率和工作自動化能力的技術(shù)或數(shù)字化工具。

以RPA為例，從技術(shù)趨勢看，一方面，RPA自身不斷完善和進(jìn)化；RPA核心作用是將工作信息流與業(yè)務(wù)交互通過機(jī)器人來按照設(shè)定的流程去執(zhí)行，從而將業(yè)務(wù)執(zhí)行過程變得自動化且標(biāo)準(zhǔn)化。高重復(fù)性、邏輯明確、穩(wěn)定性三項是目前檢驗RPA技術(shù)可行性的基礎(chǔ)。典型的RPA平臺技術(shù)框架至少會包含開發(fā)工具、運(yùn)行工具與控制臺等三個基礎(chǔ)組成部分，并且這三部分將不斷完善優(yōu)化；另一方面，未來RPA技術(shù)將與AI深度融合；為了滿足更復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程場景，RPA會應(yīng)用AI技術(shù)提升效能；同時，RPA已經(jīng)成為AI技術(shù)落地的重要載體，AI算力以及分析能力以RPA為載體賦能給更多企業(yè)，在此情況下，“RPA+AI”被認(rèn)為可能成為未來行業(yè)的一個更大風(fēng)口。

從應(yīng)用角度來看，RPA流程機(jī)器人在金融行業(yè)的應(yīng)用也日漸廣泛，尤其在金融機(jī)構(gòu)的中后臺運(yùn)營效率提升領(lǐng)域，用于財務(wù)流程自動化和對賬自動化等。例如應(yīng)收應(yīng)付賬款的流程自動化、財會共享服務(wù)中心撥款、工時調(diào)整以及工時審核諸流程的自動化、從財務(wù)記錄到匯報及司庫流程的自動化、以及期末及結(jié)算流程的自動化等等。以自動化替代人工，除了提升效率，還可以減少人為錯誤，將來會有更多的領(lǐng)域被流程機(jī)器人、聊天機(jī)器人等智能應(yīng)用所代替。以應(yīng)付賬款流程為例，利用可模仿人類行動的機(jī)器人代替基本的應(yīng)付賬款工作手續(xù)和決策過程的人工操作，達(dá)到60%的自動化替代率。

麥肯錫認(rèn)為，上述關(guān)鍵技術(shù)并非孤立存在，而是相互交織、嵌入和融合的，從而迸發(fā)出巨大能量并引發(fā)行業(yè)變革。目前這些核心技術(shù)組合已經(jīng)在金融細(xì)分領(lǐng)域逐漸深化實踐應(yīng)用，未來將體現(xiàn)更大價值，并影響金融科技乃至金融行業(yè)的市場競爭格局。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新型金融科技公司均需結(jié)合自身情況聚焦價值領(lǐng)域，布局新技術(shù)以及做好能力儲備，打造技術(shù)層面的核心競爭力。

文章來源：麥肯錫；

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